Если перевести понятие «скоринг» дословно, то оно подразумевает подсчет очков. В широком понимании это специальный калькулятор, который способен рассчитать платежеспособность заемщика. Кредитная организация применяется этот способ оценки для определения платежеспособности клиента или риск невозврата кредита.
Перед скорингом стоит 2 главные задачи. Он должен предоставить информацию банку о надежности заемщика и рассчитать наиболее оптимальные условия кредитования. При оценке он выдает сведения о необходимости дополнительной проверки заемщика, о высокой платежеспособности клиента и предоставления более выгодных условий.
Оценку можно проходить несколько раз. Система оценит платежеспособность, сотрудник корректирует заявку и отправляет на повторную оценку. Скоринг дает возможность одобрить кредит или кредитную карту в течение нескольких минут.
Благодаря скорингу процесс становится не только быстрым, но и эффективным. На результат не оказывает влияние сотрудник кредитной организации, так как его предоставляет специальный алгоритм на основании ранее введенных критериев.
Какие факторы оценивает скоринг?
Каждая кредитная организация задает свои критерии индивидуально. Но существуют общепринятые условия.
Кредитная история. В БКИ хранятся данные о количестве обращений в кредитные организации, размеры взятых обязательств и качество их исполнения, что характеризует надежность клиента, на что, в первую очередь, обращает внимание банк. От степени надежности зависит не только вероятность одобрения, но сумма и процентная ставка кредита.
На данный момент существует 8 БКИ. Кредитное досье может располагаться в одном, нескольких или всех бюро. Центробанк ведет специальную базу, в которой прописаны бюро для хранения кредитной истории определенного заемщика.
Найти свое кредитное досье можно через обращение в Госуслуги. Сервис предоставляет список БКИ, где находится кредитная история. Возможен и запрос самостоятельно.
Законодательно определено количество бесплатных запросов, которое составляет 2 раза в год. За дополнительные запросы придется заплатить. Сумма оплаты зависит от конкретной организации и варьируется от 400 до 600 рублей.
При отсутствии кредитной истории кредитор принимает отрицательное решение. Оформить кредит помогут данные о наличии постоянного дохода и трудоустройстве. Получить кредит на большую сумму не получится, но есть шанс получить потребительский кредит с незначительной суммой.
Трудоустройство и уровень дохода. При оценке платежеспособности учитываются данные о месте работы, должности и уровне дохода. Показатель дохода не оказывает прямого влияния на одобрение кредита, но этот параметр необходим для оценки закредитованности гражданина. Способен ли он выплатить сумму, которую запрашивает.
Каждый банк в индивидуальном порядке предъявляет требования к уровню дохода заемщика. Вероятность получения кредита у заемщиков, которые имеют для проживания более 50% от заработка после оплаты кредитных обязательств, намного больше.
Банк принимает решение самостоятельно при наличии у заемщика в этой кредитной организации вклада, получения заработной платы или других продуктов. Он учитывает факт распоряжения финансами. При отсутствии необходимых данных специалисты организации вручную запрашивают необходимые сведения.
Личные данные. Оценка надежности происходит на основании нескольких факторов. Заемщик должен предоставить банку следующие данные:
- Адрес. Это позволит определить регион проживания и уровень жизнедеятельности.
- Возраст. К рискованной категории граждан относятся студенты и пенсионеры. По мнению системы, ответственность за выплаты регулярных платежей возрастает в соответствии с увеличением возраста.
- Семейное положение. При наличии у заемщика супруги или супруга возрастает шанс получения кредита благодаря совокупности доходов.
- Трудовая деятельность. Банк хочет иметь данные об отрасли и специализации заемщика, что позволит оценить его уровень дохода.
Сведения из госорганов. Банк принимает во внимание информацию, которую предоставляет клиент, но и самостоятельно запрашивает данные из государственных баз. Налоговая служба предоставит сведения об официальном доходе и уплате налоговых платежей, а служба судебных приставов даст возможность узнать о наличии задолженностей. Получить данные о задолженности по коммунальным платежам позволит Инфосистема жилищно-коммунального хозяйства.
Эти сведения банк может получить только лишь с согласия заемщика. Если он запретил государственным органам передачу сведений о себе, то банк, скорее всего, примет отрицательное решение.
Что влияет на вероятность одобрения кредита?
Повысить вероятность получения кредита помогут регулярные платежи по обязательствам в точно обозначенный срок, а также передача полных и достоверных сведений в кредитную организацию. Для банка важны следующие критерии.
Наличие просрочек по другим кредитным обязательствам или алиментам. Скоринг учитывает платежеспособность по наличию оплаты кредитов без просрочек. Банк может запросить сведения не только об уплате кредитов, но и других обязательных платежей. Важно не допускать задолженностей по алиментам, коммунальным платежам и налогам.
Наличие кредитных обязательств. Заемщик должен самостоятельно контролировать свою нагрузку по кредитам. При уплате счетов более, чем на 50 % от суммы доходов, банк примет отрицательное решение. Идеальным заемщиком считается гражданин, у которого оплата ежемесячных счетов не превышает более 30% от суммы порученных доходов.
Тинькофф-банк предлагает заемщикам рефинансирование при оплате регулярного платежа по кредиту более 50% от полученного заработка, что позволит снизить кредитную нагрузку. В некоторых случая Тинькофф-банк одобряет сумму, превышающую размер кредита, и заемщик может потратить оставшиеся средства на свое усмотрение.
Достоверность предоставляемых сведений. Банк хочет знать о потенциальном заемщике больше информации. В интересах клиента указать точные данные о стаже работы, контактные сведения свои и работодателя, а также сроки погашения текущих платежей. При заполнении анкеты нужно несколько раз проверить паспортные данные и точность указанных доходов. При завышении сведений об уровне дохода скоринг быстро обнаружит обман. Он запрашивает данные с места работы и должности и проводит анализ на основании усредненных данных.
Действия при отказе в кредите
Банк не обязан уведомлять заемщика о причинах отказа. При получении отрицательного решения нужно принять несколько действий, которые помогут повысить шанс одобрения при повторной заявке.
Залог имущества. Это повысит платежеспособность заемщика, который предоставляет в залог недвижимость или автомобиль. Банку нужны гарантии, что клиент вернет заемные средства точно в срок.
Улучшение кредитной истории. Это невозможно сделать за несколько недель, но исправить ситуацию поможет постепенное погашение задолженности и исправная оплата текущих займов. Заемщику рекомендуется оформлять потребительские кредиты с незначительной суммой.
Кредитная история улучшится благодаря своевременной передачи банком информации в БКИ. Сведения передаются не более 5 рабочих дней.
Закрытие долгов. Кредитная организация в момент рассмотрения заявки учитывает просрочки и задолженности со всех государственных баз. Заемщик должен проверить их и закрыть имеющиеся долги по штрафам, алиментам, налогам и ЖКХ. В дальнейшем следует предотвратить их возникновение, что даст возможность кредитной организации не сомневаться в платежеспособности клиента.
Повторная заявка. После получения отказа не стоит спешить подавать повторную заявку в этот же банк. В зависимости от многих факторов сроки подачи повторной заявки составляют от 14 дней до 5 лет. Рекомендуется подать ее спустя несколько месяцев, ведь если подача произойдет раньше, то система может отказать вновь. Она воспримет это, как острую необходимость в финансах и их получение любыми способами.
Рекомендуется подать заявку в другой банк, но избегать обращения в МФО. Они готовы предоставить заем даже клиентам с высоким риском невозврата, но под большие проценты, которые могут составлять до 365% годовых.
